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朱大鸣,中国资深财经评论人,企业家。全国工商联房地产商会房地产经理人联盟副主席,全国工商联房地产商会常务理事,上海市普陀区区政协委员,上海春之声集团董事长。 现为每日经济新闻、经济参考报、人民网、新浪、搜狐、网易、腾讯、和讯、凤凰、搜房等多家全国大网站、权威媒体的专栏作家。 既具有实体企业的操盘经验,又具有深厚的理论功底,在财经评论人中独树一帜。见解独到,许多建议和观点都为后来的实践所印证。 论坛活动、特约撰稿:jackzdm@qq.com 电话021-51621058-801黄小姐

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旱涝保收机制让中国商业银行最赚钱   

2013-09-03 05:46:29|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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旱涝保收机制让中国商业银行最赚钱

中国工商银行29日发布半年报显示,该行上半年实现净利润1385亿元,同比增长12.4%,继续成为全球最赚钱的银行。工行的赚钱与股市工行股票一蹶不振给人们一个强烈的反差,我们的商业银行到底是怎么在经济下滑情况下,还如此赚钱。人们对于银行的旱涝保收有着强烈的疑问,以工商银行为代表的商业银行,为什么能够旱涝保收,成为全球最赚钱的银行,主要原因来自于以下三个方面。

存贷款利差大制度设计存在很大问题。从现实中来看,银行利润来自于行政干预下的存贷款利率差,国内银行业的利润80%以上来自于存贷利差收入,只有不到20%来自于投资收益和手续费收入。还有一个日益增长的部分是各种名目的收费,非利息收入中以科技含量较低的代理、承诺费等手续费收入占绝大部分,银行各种霸王性收费,通常也为舆论批评。一家大型国有银行的工作人员在接受记者采访时指出,对于储户,银行让对方承受实际存款利息亏损;对于贷款客户,银行享受了较高的收益。“储户除非不选择存款而转向投资,并没有其他选择。因为,我国所有的商业银行,都执行相同的存款基准利率。对于贷款客户也是一样,如果他不通过银行贷款,其他途径融资的难度更大利率更高。”也就是说,银行之所以赚钱,是其垄断地位及当前的投资渠道狭窄所致,储蓄户没办法只好任由其财富贬值。

商业银行拥有旱涝保收的机制。本来,商业银行应当与实体经济形成共荣辱的机制,但是中国的实体经济与商业银行之间的情况并非如此。在我国,银行业的准入门槛极其狭窄,虽然近些年来放宽了银行准入政策,但是,银行机构的准入依然受到政府部门的严格控制,在几乎没有任何竞争对手的背景下,获取高额垄断利润。更重要的是,中国的银行利润与实体企业脱钩,不管经济形势处于通胀通道还是通缩通道,银行业几乎是稳赚不赔。存款利率不改革,这种状况将会持续延长,只改变贷款利率政策,可能会加强银行的优势,而不是削弱银行的优势。

商业银行在信贷扩张长期处于优势地位,保障了银行利润的稳定性。我国的经济增长主要靠投资拉动,全社会固定资产投资增长率长期保持在20%以上,所以,银行信贷资金长期紧张,供不应求。投资型增长需要大量的信贷资金,银行业贷款的平均增长速度高达GDP增速的两倍,高额的息差收入并非偶然收入,而变成了稳定的收入了。居民没有现实的保值办法,只好忍受贬值存钱,而企业融资主要靠间接融资,以银行贷款为主导的间接融资占比始终超过80%,这样,银行业垄断地位就为其旱涝保收提供了历史性机遇。

不可否认,商业银行之所以如此暴利,中国经济上升是其客观原因。通过资产剥离重组、引进战略投资者和完成上市等关键性改革,商业银行获得了超额利润,经济处于上升期,银行的信贷投向不是倾向于风险高的小微企业,而是投向大项目建设,不良贷款率控制的也比较好。

商业银行赚钱是好事,但关键是怎么赚钱,是通过垄断获取的利润,还是通过正当竞争性手段为居民提供优质服务、为实业提供优质贷款来获得。

商业银行从本质上来说就是金融中介,中国银行需要更多地发挥中间业务的服务功能,从以经营单一金融产品为主转向经营众多金融产品,从以管理货币为主转向以管理信用为主,从以赚取利差收入为主转向以赚取服务费收入为主。近期国务院常务会议要求扩大信贷资产证券化的试点,或许会为银行开出更多的生财门路,需要强调的是,我们在给商业银行更多的生财之道,同时也对银行业垄断独大的格局予以调整,否则,金融大王们大到不能倒的绑架之事不仅仅在华尔街发生,金融系统本意为实业融资投资提供服务,变成了金融寡头显然已经失去了其本色。

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